借金文化 2009 5 17
もちろん、「借金文化」という言葉の使い方が妥当なのか、
私には、自信がありません。
しかし、的確に表現していると思います。
数年前には、「こうした借金文化に支えられた『借金文明』が、
いつまで持続可能なのか」とまで言いました。
さすがに、借金に「文明」までつけてしまうと、
国語学者に怒られてしまうかもしれません。
しかし、これまた、的確に表現していると思います。
こうした言葉の使い方には自信がありませんが、
実は、この言葉は、数年前、アメリカ人の経済評論家も使っていたのです。
「我々の経済は絶好調である。
しかし、一抹の不安がある。
我々の国には、借金文化がある。
それが不安だ」と。
以下の文章は、警告の意味で、何度も、このサイトに掲載しました。
「これは、何度も読んだ」と言われるかもしれませんが、
これから、「借金文化」を「借金学」で考察する上で、重要だと思います。
（このサイトから引用）
文化の違い culture gap 2003 6 23
今日（2003年6月23日）の日本経済新聞には、このような記事があります。
「住宅担保に消費者ローン」
「家計、金利負担増の懸念」
「アメリカで、住宅を担保にした消費者ローンが急増している。」
「ただ、同ローンは大半が変動金利であるうえ、住宅バブル頼みの色彩も強い。」
「ホーム・エクイティ・ローンと呼ばれる同融資は、
住宅の評価額から住宅ローンを除いた部分を担保にするもので、使途の制限はない。」
これを読んで、さすがに日本人は違和感を感じるでしょう。
このような「アメリカの借金文化」には、ついていけないと感じるでしょう。
（引用は、ここまで）
もちろん、「借金学」という学問はありません。
しかし、借金について、学問的に考察する必要があります。
なぜならば、数年前まで、
世界同時好況という名前の「借金文明」が繁栄していたからです。
その中核にあった巨大投資銀行は消えてしまいました。
そもそも、借金は「善」とされるべきなのか。
これについては、多くの日本人が「いけないこと」と感じているでしょう。
貯金民族である日本人は、借金に対して「嫌悪感」があるかもしれません。
しかし、国が違えば、その感覚は違うのです。
日本では、貯金の多さが「偉大さ」を計る尺度となっているかもしれませんが、
アメリカでは、いかに多く借金ができるかが、
ある意味で社会的なステータスになっているのです。
「さすがに、借金文明の発祥の地であるアメリカは、すごい」と思うでしょう。
もちろん、こうした借金文化も、経済学的に考えれば、合理的な場合もあります。
その国の経済状態が、インフレであれば、こうした経済行動も合理的かもしれません。
インフレは、現金の価値を減少させ、借金の負担も減少させます。
つまり、インフレの時は、借金の負担が減るのです。
今、借金を抱えている方は、
「そうか、インフレになれば、この借金の負担が減る」と思ったでしょうが、
そうはいかないのです。
実は、今、日本を含めて、世界各国は、デフレ傾向にあります。
デフレは、現金の価値を増加させ、借金の負担も増加させます。
つまり、インフレの時は借金をして、デフレの時は現金主義になることが合理的です。
そういうわけで、借金文明というものは、インフレという土台の上に花が咲くのです。
話がそれてしまいましたが、はたして借金は善なのか。
それは、「個人」と「企業」で区別して考えるべきだと思います。
（個人）
私は、個人については、借金は「避けるべきもの」と考えています。
もちろん、除外規定があります。
マイホームやマイカーは、現金で買う人は少ないと思いますので、
こうした買い物は、借金となるでしょう。
問題は、マイホームやマイカー以外の商品です。
たとえば、ブランドもののハンドバッグ。
最近は、インターネットで買えると聞きましたが、
超一流のものになれば、数十万円となるでしょう。
これを借金（クレジット分割払い）で買うとなると、どうでしょうか。
これは、「背伸び消費」と考えています。
そもそも、こうしたものは、金持ちが現金で買う商品でしょう。
クレジット分割払いで買うのは、違和感があります。
やはり、世の中には、分相応というものがあるでしょう。
「せめて、ハンドバッグだけでも」と思うでしょうが、
実は、後で問題が発生するのです。
ハンドバッグだけ高級品というのは、外見上、変でしょうから、
結局、靴も、洋服も、宝飾品も、高級品で揃えることになります。
つまり、クレジット分割払いが、ひたすら増えて、
気がつけば、借金漬けの生活となります。
「あなたも、クレジット分割払いを利用すれば、分不相応な生活ができます」と、
甘い誘惑があるでしょうが、それは破綻の道です。
私は大学生の頃、社会勉強のため、
デパートでアルバイトをしました。
担当する売り場は、高級品を売っていました。
そこで、同僚のアルバイトから、こんな話を聞きました。
「本当の金持ちと、そうでない人を区別するには、どうするか。
それは、ベルトを見た方がよい。
見栄を張って高級な服を着ていても、さすがにベルトまで、お金は、かけていない。
金持ちは、小物まで、お金をかけている」と。
そういうわけで、金持ちに変装するには、
いや、今風の言い方で、セレブに変装するには、
小物までブランドものである必要があるのです。
つまり、クレジット分割払いを多用する必要があるのです。
もちろん、日本がインフレで高度成長期ならば、
こうした経済行動は持続可能かもしれませんが、
今の日本は、デフレ傾向で、低成長期にあります。
（企業）
無借金経営の会社の話を聞きますが、
企業レベルにおいては、無借金というのは、難しいと思います。
これは、個人がマイホームという設備投資を借金で行うのと似ていると思います。
たとえば、工作機械。
数千万円どころか、数億円でしょう。
ちょっと金額が大きいので、
もっと身近な話を書きましょう。
最近、ブームになってきている「農業で起業」。
ところで、農業用トラクターは、いくらだと思いますか。
500万円ぐらいはするでしょう（300万円ぐらいのものもあるかもしれません）。
「クラウンより高いのか」と言う人もいるかもれませんが、
クラウンは自家用乗用車で、トラクターは事業用です。
（トラクターは家庭菜園用ではありません）
農業するには、トラクターの他に、
田植え機、コンバインなど、いろいろな農業機械が必要です。
こうした農機具を貯金してから買いますか。
貯金が貯まる頃には、年を取ってしまい、農業ができなくなってしまいます。
もちろん、借金で、全部、農業機械を揃えるのも厳しいでしょう。
（中古の農業機械を揃えるという方法もあります）
農業は、農家以外の人が参入するには厳しいかもしれません。
さて、まとまりのない話を長く書いてしまい、
竜頭蛇尾となってしまいましたが、
借金文化を考える上で、ちょうどよいテキストがあります。
書名 「貸せない」金融
著者 小林 幹男 角川SSC新書
私は、第1章（個人金融）については、反対です。
しかし、第2章（事業者金融）については、参考になりました。
いまだに、アメリカでは、借金文化というか、借金文明を懐かしむ声を聞きますが、
「それは、そうだろう」と思います。
何しろ、借金文化というものは、ローマ帝国時代からあった「伝統ある文化」ですから。